לקיחת משכנתא לצורך מימון קניית דירה, מלווה בהסברים ובחירת מסלול ההלוואה הרצוי לכם, וישנם לא מעט. יחד עם זאת, יש לתת את הדעת גם על אופן החזר המשכנתא, שגם הוא מציע מספר דרכים מגוונות, לכל אחת המאפיינים שלה, והיתרונות שלה, בהתאם לצרכיכם. זוהי נקודה חשובה שיש לתת עליה את הדעת, מאחר וחלק משיטות החזר משכנתא הן יצירתיות במיוחד, ומאפשרות החזרים בשיטות שונות, שלעתים יכולות להקל מאד על עמידה בתשלומים החודשיים. החזר משכנתא- המדריך המקוצר.
מחזירים כסף
החזר משכנתא הוא הדרך בה בחרתם להחזיר לבנק את ההלוואה שלקחתם ממנו. המסלולים השונים מאפשרים לכם לבחור ביניהם, ולהחליט מהי הדרך הנוחה ביותר עבורכם להחזיר את הכסף. השיטה מגולמת על ידי לוח סילוקין, כשהונח סילוקין נובע מהמילה "סילוק"- לסלק את המשכנתא ולסגור אותה.
החזר המשכנתא כולל את סכום הקרן שהוא סכום ההלוואה המקורי שקיבלתם מן הבנק. לסכום זה מתווספת הריבית אותה קובע הבנק, והיא מאפשרת לו להבטיח את ההלוואה שנתן, עם הערכים השונים של הכסף, המשתנים במהלך השנים. בנוסף, אם בחרתם במשכנתא צמודת מדד כל שהוא, יתווספו לקרן ולריבית.
סוגים של החזר משכנתא
כאמור, ישנן כמה דרכים להחזר משכנתא:
שפיצר – מסלול החזר זה הוא מסלול קבוע, אליו מוסיפים ריבית והצמדה למדד, לפי השינויים באותו החודש. התשלומים הינם חודשיים ובמועד קבוע, והריבית מחושבת מראש על סכום הקרן כולו. אופן החזר משכנתא זה הוא בין השכיחים ביותר.
החזר קרן שווה – מסלול החזר זה דומה מאד לשפיצר, רק שכאן מחלקים את הסכום של הקרן לפי מספר חודשי ההחזר שנקבעו, וההחזרים על הקרן הם קבועים לכל תקופת ההחזר. לסכום זה מוסיפים את הריבית, שהולכת ופוחתת מדי חודש, מאחר וסכום הקרן קטן לאחר כל תשלום, ואילו הריבית מחושבת על סך ההלוואה, כך שאם סכום הקרן פוחת, פוחתות גם הריביות.
גרייס/ הלוואת בלון – מסלול החזר זה מאפשר החזר חודשי קבוע של הריבית על המשכנתא בלבד. רק בתום תקופת המשכנתא, מחזיר הלווה את סכום הקרן במלואו, ובלא יותר משני תשלומים. החזר משכנתא מסוג זה אינו מאד שכיח, ומתאים למי שזקוק לכסף מיידית, ובידיעה שבעתיד צפוי להשתחרר לו סכום כפסי גדול, שיאפשר לו להחזיר את מלוא סכום הקרן מבלי להקלע לקשיים.
מקפיאים תשלומים
קניית דירה טומנת בחובה סיכונים לא מעטים. עם השנים עשויים לקרות שיוניים בחיים, כמו פיטורים ממקום עבודה, הוצאות גדולות ובלתי צפויות, והלווה מוצא עצמו מתקשה לעמוד בהחזרי המשכנתא. במקרים כאלו, מאפשר הבנק הליך הנקרא הקפאת משכנתא. משמעות הדבר היא כי הבנק עוצר את החיובים החודשיים לתקופה שהוגדרה והוסכמה עם הלווה, עד שיתיישר ויוכל לעמוד שוב בהחזרים. הקפאת משכנתא מאפשרת מרווח נשימה במצבי חירום, והבנק מאפשר זאת לאחר בדיקת המצב והפעלת שיקול דעת.
לקיחת משכנתא לצורך מימון קניית דירה, מלווה בהסברים ובחירת מסלול ההלוואה הרצוי לכם, וישנם לא מעט. יחד עם זאת, יש לתת את הדעת גם על אופן החזר המשכנתא, שגם הוא מציע מספר דרכים מגוונות, לכל אחת המאפיינים שלה, והיתרונות שלה, בהתאם לצרכיכם. זוהי נקודה חשובה שיש לתת עליה את הדעת, מאחר וחלק משיטות החזר משכנתא הן יצירתיות במיוחד, ומאפשרות החזרים בשיטות שונות, שלעתים יכולות להקל מאד על עמידה בתשלומים החודשיים. החזר משכנתא- המדריך המקוצר.
מחזירים כסף
החזר משכנתא הוא הדרך בה בחרתם להחזיר לבנק את ההלוואה שלקחתם ממנו. המסלולים השונים מאפשרים לכם לבחור ביניהם, ולהחליט מהי הדרך הנוחה ביותר עבורכם להחזיר את הכסף. השיטה מגולמת על ידי לוח סילוקין, כשהונח סילוקין נובע מהמילה "סילוק"- לסלק את המשכנתא ולסגור אותה.
החזר המשכנתא כולל את סכום הקרן שהוא סכום ההלוואה המקורי שקיבלתם מן הבנק. לסכום זה מתווספת הריבית אותה קובע הבנק, והיא מאפשרת לו להבטיח את ההלוואה שנתן, עם הערכים השונים של הכסף, המשתנים במהלך השנים. בנוסף, אם בחרתם במשכנתא צמודת מדד כל שהוא, יתווספו לקרן ולריבית.
סוגים של החזר משכנתא
כאמור, ישנן כמה דרכים להחזר משכנתא:
שפיצר – מסלול החזר זה הוא מסלול קבוע, אליו מוסיפים ריבית והצמדה למדד, לפי השינויים באותו החודש. התשלומים הינם חודשיים ובמועד קבוע, והריבית מחושבת מראש על סכום הקרן כולו. אופן החזר משכנתא זה הוא בין השכיחים ביותר.
החזר קרן שווה – מסלול החזר זה דומה מאד לשפיצר, רק שכאן מחלקים את הסכום של הקרן לפי מספר חודשי ההחזר שנקבעו, וההחזרים על הקרן הם קבועים לכל תקופת ההחזר. לסכום זה מוסיפים את הריבית, שהולכת ופוחתת מדי חודש, מאחר וסכום הקרן קטן לאחר כל תשלום, ואילו הריבית מחושבת על סך ההלוואה, כך שאם סכום הקרן פוחת, פוחתות גם הריביות.
גרייס/ הלוואת בלון – מסלול החזר זה מאפשר החזר חודשי קבוע של הריבית על המשכנתא בלבד. רק בתום תקופת המשכנתא, מחזיר הלווה את סכום הקרן במלואו, ובלא יותר משני תשלומים. החזר משכנתא מסוג זה אינו מאד שכיח, ומתאים למי שזקוק לכסף מיידית, ובידיעה שבעתיד צפוי להשתחרר לו סכום כפסי גדול, שיאפשר לו להחזיר את מלוא סכום הקרן מבלי להקלע לקשיים.
מקפיאים תשלומים
קניית דירה טומנת בחובה סיכונים לא מעטים. עם השנים עשויים לקרות שיוניים בחיים, כמו פיטורים ממקום עבודה, הוצאות גדולות ובלתי צפויות, והלווה מוצא עצמו מתקשה לעמוד בהחזרי המשכנתא. במקרים כאלו, מאפשר הבנק הליך הנקרא הקפאת משכנתא. משמעות הדבר היא כי הבנק עוצר את החיובים החודשיים לתקופה שהוגדרה והוסכמה עם הלווה, עד שיתיישר ויוכל לעמוד שוב בהחזרים. הקפאת משכנתא מאפשרת מרווח נשימה במצבי חירום, והבנק מאפשר זאת לאחר בדיקת המצב והפעלת שיקול דעת.